Sparen of beleggen: waar laat je je geld?
Wat sparen nu oplevert, wat er verandert als je gaat beleggen en hoe de Belastingdienst beide behandelt.
Redactie BrokerWereld · Laatst bijgewerkt: 13 oktober 2026
In het kort
- ✓Spaargeld houdt zijn waarde en levert rente op; bij de drie grootbanken is dat nu 1,25% tot 1,60% op de eerste € 10.000.
- ✓Spaargeld bij een bank is tot € 100.000 per rekeninghouder per bank beschermd door het depositogarantiestelsel.
- ✓Beleggen kan meer opleveren, maar de waarde beweegt mee met de koersen: je kunt een deel van je inleg verliezen.
- ✓In box 3 rekent de Belastingdienst over 2026 met 1,28% (voorlopig) rendement op banktegoeden en 6,00% op beleggingen.
- ✓Het hoeft geen keuze te zijn: veel mensen houden een buffer op een spaarrekening en beleggen wat ze lang kunnen missen.
Het verschil in één alinea
Bij sparen zet je geld op een rekening bij een bank. Het bedrag blijft gelijk, je ontvangt rente en je kunt er bij een vrij opneembare rekening altijd bij. Bij beleggen koop je effecten, zoals aandelen of ETF's. Wat die waard zijn, hangt af van de koers op dat moment. Dat kan meer zijn dan je inleg, maar ook minder.
Wat levert sparen nu op?
De variabele spaarrente bij de drie grootbanken, zoals die op hun eigen rentepagina's staat:
- ABN AMRO, Direct Sparen: 1,25% tot € 500.000.13 okt
- ING, Oranje Spaarrekening: 1,25% tot € 10.000, daarboven 1,00%.13 okt
- Rabobank, Rabo SpaarRekening: 1,60% tot € 10.000 en 1,50% tot € 20.000, per 14 oktober 2026.13 okt
Dit zijn drie voorbeelden, geen overzicht van de hele markt: andere banken kunnen een hogere of lagere rente bieden. De percentages zijn variabel en kunnen op elk moment veranderen.
Spaargeld bij een bank met een Nederlandse bankvergunning valt onder het depositogarantiestelsel. De maximale vergoeding is € 100.000 per rekeninghouder, per bank.
Wat verandert er als je belegt?
- Geen vaste opbrengst. Niemand kan vooraf zeggen wat een belegging oplevert. Resultaten uit het verleden zeggen niets over de toekomst.
- De waarde beweegt. Je portefeuille kan in een slecht jaar flink minder waard zijn. Wie dan moet verkopen, neemt het verlies.
- Geen depositogarantie. Het depositogarantiestelsel dekt geen koersverlies. Welke bescherming geldt als een broker omvalt, verschilt per aanbieder.
- Kosten. Je betaalt orderkosten, soms een percentage per jaar en bij effecten in een andere munt omrekenkosten. Wat dat per aanbieder is, staat in onze gids over de beleggingsrekening.
- Tijd. Hoe langer je het geld kunt missen, hoe meer tijd er is om een daling goed te maken. Een garantie is dat niet.
Box 3: spaargeld en beleggingen tellen anders
De Belastingdienst belast in box 3 niet wat je werkelijk verdient, maar een aangenomen rendement. Over 2026 is dat 1,28% (voorlopig) voor banktegoeden en 6,00% voor overige bezittingen, waaronder beleggingen. Over dat rendement betaal je 36% belasting, voor zover je vermogen boven het heffingsvrij vermogen van € 59.357 per persoon uitkomt.24 sep
Een vereenvoudigd voorbeeld voor € 10.000 boven het heffingsvrij vermogen:
- Als spaargeld: € 10.000 × 1,28% × 36% = € 46,08 belasting.
- Als belegging: € 10.000 × 6,00% × 36% = € 216 belasting.
Het voorbeeld gaat ervan uit dat het hele bedrag uit één soort vermogen bestaat; bij een mix verdeelt de Belastingdienst het heffingsvrij vermogen naar verhouding. Is je werkelijke rendement lager dan het aangenomen rendement, dan kun je dat doorgeven. Lees hoe dat werkt in onze gids over werkelijk rendement in box 3 of reken je eigen situatie door met de box 3-rekentool. De regels veranderen de komende jaren; de stand van zaken staat in Box 3 in 2027 en 2028.
Drie vragen die helpen kiezen
- Wanneer heb je het geld nodig? Geld voor de komende jaren, zoals een verbouwing of een auto, hoort niet op de beurs: de koers kan laag staan op het moment dat je het nodig hebt.
- Heb je een buffer? Een bedrag voor onverwachte uitgaven dat direct opneembaar is, voorkomt dat je beleggingen op een ongunstig moment moet verkopen.
- Kun je een daling verdragen? Als een tijdelijk verlies je uit je slaap houdt of je plannen in gevaar brengt, past een kleiner bedrag of alleen sparen beter.
Vaak is het antwoord een combinatie: een buffer en geld voor de korte termijn op een spaarrekening, en beleggen met wat je lang kunt missen.
Een tussenvorm: rente op saldo bij een broker
Sommige brokers betalen rente op geld dat je nog niet hebt belegd. Trade Republic betaalt nieuwe klanten 3,00% tot € 50.000 en Trading 212 2,50% op eurosaldo. Let op de voorwaarden en op de bescherming: die is niet bij elke broker gelijk aan die van een spaarrekening. Alle aanbieders staan naast elkaar in onze rentevergelijking.
Wil je beginnen met beleggen?
Begin met de basis in Investeren voor beginners en vergelijk daarna de aanbieders in de brokervergelijking of, voor maandelijks beleggen, de ETF-brokervergelijking. Zonder ordercommissie op ETF's beleg je onder meer bij eToro en Trading 212.
51% van de particuliere beleggers verliest geld bij het handelen in CFD's met deze provider.
77% van de retailbeleggersrekeningen verliest geld bij het traden van CFD's met deze aanbieder.
Met periodiek beleggen koop je wekelijks of maandelijks een ETF; de storting met je kaart en de aankoop gaan zonder commissie.
De lopende kosten (TER) van de ETF betaal je bij elke broker. Vergelijk de jaarkosten van negen brokers. Lees de Freedom24 review.
Beleggen brengt risico's met zich mee; je kunt je inleg verliezen.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen sparen en beleggen?+
Bij sparen zet je geld op een rekening bij een bank. Het bedrag blijft gelijk en je ontvangt rente. Bij beleggen koop je effecten zoals aandelen of ETF’s. De waarde daarvan beweegt mee met de koersen: die kan stijgen, maar ook dalen.
Hoeveel rente krijg ik op een spaarrekening?+
Bij ABN AMRO (Direct Sparen) is de variabele rente 1,25%, bij ING (Oranje Spaarrekening) 1,25% tot € 10.000 en bij Rabobank (Rabo SpaarRekening) 1,60% tot € 10.000 per 14 oktober 2026. Deze rentes kunnen veranderen.
Is spaargeld veilig?+
Banken met een Nederlandse bankvergunning vallen onder het Nederlandse depositogarantiestelsel. De maximale vergoeding is € 100.000 per rekeninghouder, per bank. Beleggingen vallen daar niet onder en zijn niet beschermd tegen koersverlies.
Betaal ik meer belasting over beleggingen dan over spaargeld?+
In box 3 rekent de Belastingdienst met een forfaitair rendement. Over 2026 is dat 1,28% (voorlopig) voor banktegoeden en 6,00% voor overige bezittingen, waaronder beleggingen. Over dat rendement betaal je 36% belasting, voor zover je vermogen boven het heffingsvrij vermogen van € 59.357 uitkomt. Is je werkelijke rendement lager, dan kun je dat doorgeven.
Kan ik rente krijgen op geld dat bij een broker staat?+
Bij sommige brokers wel. Trade Republic betaalt nieuwe klanten 3,00% tot € 50.000 en Trading 212 2,50% op eurosaldo. De voorwaarden en de bescherming verschillen per aanbieder; die staan in onze rentevergelijking.
Wanneer is beleggen niet verstandig?+
Als je het geld binnen korte tijd nodig hebt of een daling niet kunt opvangen. Koersen kunnen juist dalen op het moment dat je wilt verkopen. Dit is algemene informatie en geen persoonlijk advies.
Bronnen: de rentepagina's van ABN AMRO, ING en Rabobank, rijksoverheid.nl (depositogarantiestelsel), belastingdienst.nl (berekening box 3-inkomen 2026), traderepublic.com/nl-nl/rente en trading212.com/nl/interest-on-cash; gecontroleerd op 13 oktober 2026. De banken betalen ons niet. BrokerWereld kan een commissie ontvangen als je via de links naar eToro of XTB een rekening opent. Dit is algemene informatie en geen persoonlijk advies. Beleggen brengt risico's met zich mee; je kunt je inleg verliezen.
